今年已经有近80家银行网点停业，媒体觉得“铁饭碗”银行业的关停潮可能要来了。虽然有业内人士指出，银行业趋势正常，事情无需过度解读，但是媒体的态度也并非空穴来风。

据银行业协会数据显示，2016年银行业金融机构离柜交易高达1777.14亿笔，同比增长63.68%，离柜交易金额达1522.54万亿元，行业平均离柜率达到了84.31%，比2015年增长了近7个百分点。全年网上银行交易849.92亿笔，同比增长98.06%，网上银行个人客户数量为12.19亿户，同比增长13.32%，企业户为0.27亿户，同比增长31.71%。

 

也就是说，大量的消费者不在银行或收银台前，就把钱花出去了，而且这样的动作增势迅猛。

回想三年前，地铁口、商业区门前经常有登记信用卡送洗衣液、高压锅、毛绒玩具的办理点；现在呢，银行在app或者公众号里告诉你，消费满一定金额或者推荐好友办卡，可以获得……各种各样的礼品。九月，你们一定收到过有关大闸蟹的广告语。

业内人士的“正常趋势”是什么？是各大银行都在加快变身、网点正在数字化转型、营销方法正在多样化展开。海贼王联名卡、周六日折扣卡……周周活动不重样、次次礼品都热门，总有一款会打动人。银行的最终目的是让金钱更健康有序地流通。

今天DataHunter数猎哥跟大家聊聊，银行业的数据化。

一、为什么银行都在做数字化转型？

首先，随着我国经济结构的调整，银行原有的重点客群发展进入瓶颈期，比如传统支柱型产业房地产、基建等，导致业务增长、资产质量受到了严峻的考验，于是银行将业务焦点由少数的“头部”转向普惠大众的“长尾”，也就是中小企业和零售业务。

其次，近年第三方支付的异军突起，一方面让银行的危机感油然而生，业务转型的动力更足，另一方面又从技术创新角度给银行提供了经验借鉴，打开了银行在“长尾”客群的经营方面的思路。

最后，客户的需求已发生了改变，对于金融服务的期望和要求日益提升，在全渠道体验、定制化内容、智能数据、实时便捷及移动化等方面，对银行都提出了更高要求。

而数字化经营模式正是针对“长尾”客群数量多、量级小的特征，以数字化技术为依托，解决“长尾”客群经营中边际获客成本高和信息不对称这两个根本问题。因此数字化转型成为银行零售业务升级发展的“第一动力”。通过加强数据化思维和数字化运营，以打破边界、赋能业务创新，最终实现精细管理、优化客户体验。

总的来说，银行数字化转型逐渐从互联网金融业务、电子渠道等简单层面逐步拓展到包括战略、组织架构、业务、渠道、营销、风险以及IT等各领域的系统化工作。在业务领域，从零售业务到公司业务再到与智慧城市关联，构建了与Ｃ端、Ｂ端、Ｇ端连接的数字化银行生态体系。

二、银行的数字化转型包含哪些内容？

1.业务及管理系统的数字化

这里主要指的是各业务资源要素和业务流程的数字化。银行依托科技进步，提升业务系统、产品、内部管理等方面的智能水平（如结算工具的电子化、业务系统的智能化等），进而提高业务效率，提升客户满意度。这方面的数字化立足于银行存量客群及业务基础，从技术手段上提升效率，仅仅是存量业务的“精细化运营”行为。

2.经营的数字化和智能化

主要是对客户服务内容、方式和手段的数字化，是在业务数字化基础上围绕客户经营输出效能。银行在全面理解数字化理念的基础上，以数据采集为基础、以数据分析为核心、以数据应用为落脚点，建立起全面数据驱动模式，用数字化的方式了解客户、获取客户和服务客户。

该层面的数字化颠覆了银行原有的运作模式，将以前受制于获客成本、信息不对称等因素而无法大规模介入的客群（如小微企业、初创企业），发展为银行新的业务蓝海，大大扩张了银行的客群及业务边界，给银行带来的是根本性的变革。

3.经营的平台化和生态化

这里指的是通过科技手段建立“中间层大脑”，实现对前后台资源及内外部资源的整合创新，构建联合经营生态和跨界服务能力，并统一输出对外服务能力。换句话说，也就是数字化应用能力构建，包括九大应用领域，分别是客户洞察、数字化营销、数字化风控、数字化渠道、数字化生态、数字化客户体验旅程管理、数字化产品创新、数字化运营以及数字化财务管理。

三、银行数字化转型的起点：数字化营销

其实，银行业是很容易实现数字化的行业之一，这个“容易”是指它拥有良好的IT基础设施和数据基础，天然具备数字化形态特征的产品、多元化的产品和服务（高服务频次和较长的客户生命周期）、自身渠道健全，等等。

但银行想做数字化转型也拥有自身难点——用数字化的方式做营销的水平，相比零售和互联网等其他行业还有一些差距。

银行现有粗放的以直接销售费用驱动的营销模式以及相对“封闭”的营销生态限制了数字化营销的发展。比如常见的产品推广的常见形式以客户主动上门、大众营销、客户经理陌拜为主。然而，这些传统的营销方式在实际执行中面临着渠道受限、客户洞察不足、营销转化率低等问题。

而数字化营销作为数字化转型的起点，具有直接面向客户、产出效应明显的特性，可以帮助银行直接衡量转型发展的成果是否乐观、是否精准。